Чи покриє страховка обстріляне авто або розбомблений будинок

З а три тижні війни в Україні російські окупанти випустили близько тисячі ракет, зруйнували сотні будинків, пошкодили або знищили десятки тисяч авто.

Чимало з них були застраховані. Але чи можуть українці розраховувати на те, що частину збитків покриють страхові компанії?

Страхові компанії працюють, виходячи із певного плану фінансових надходжень і фінансових витрат. Тому у звичайний час компанія визначає, що вона буде отримувати Х грошей, а виплачувати Y.

Страховий випадок є несподіванкою лише для конкретної людини. Для страхової компанії — це статистика. Вона дозволяє прогнозувати, яка кількість авто може потрапити в ДТП чи буде викрадена, розрахувати середню вартість збитків. Виходячи з цієї статистики, компанія планує свої витрати та встановлює ціни на страхування, з яких і формує резерви на виплати.

Коли приходить війна, усе змінюється. Ми проводили опитування, яке показало, що у близько 80% страхових компаній обсяг фінансових надходжень скоротився на понад 50%. Причому більшість цих компаній практично не отримують зараз платежі.

Яка модель для відбудови економіки після війни потрібна Україні

Про що це свідчить? У компаній є резерви, які вони сформували з попередніх платежів. Ці резерви повинні бути у певних видах активів — банківські депозити, ОВДП, нерухомість тощо. Компанії не можуть швидко перетворити ці активи у гроші.

При цьому страхові випадки постійно трапляються. І зараз це стається навіть частіше, ніж раніше. Наприклад, ДТП через те, що люди виїжджають із зони бойових дій, не сплять, хвилюються, стоять у заторах.

Традиційні види страхування не покривають збитків, завданих під час воєнних дій — обстрілів, бомбардувань тощо. Це стандартний виняток у звичайних договорах страхування майна.

Тому власники застрахованих авто та будинків, які були знищені чи пошкоджені внаслідок ворожих обстрілів, не отримають страхове відшкодування. А ось виплату за звичайну ДТП – так. При цьому у нас лише 8% автомобілів в країні мали поліс комплексного страхування каско, тож виплати отримуватимуть майже тільки постраждалі у ДТП за обов’язковим страхуванням автоцівільної відповідальності.

Навіть якщо автомобіль має поліс каско, отримати компенсацію за пошкодження, пов’язані з воєнними діями чи діями знарядь війни неможливо.

Є окремий вид страхування від воєнних ризиків. Воно доволі дороге і такі договори дуже рідко укладають для нерухомості та автотранспорту.

Зазвичай, такі страхові покриття купують для літаків, морських суден, вантажів, які можуть проходити через зони з високими ризиками війни або дії воєнних знарядь (рекет, мін тощо).

Страхували в Україні нерухомість від воєнних ризиків в основному заможні люди і ті бізнеси, які були розташовані на сході, неподалік лінії зіткнення. Це було у 2014 році і продовжувалося у 2015-2016 роках. В основному, страхували майно у зоні, куди могли долетіти снаряди.

Останніми роками люди перестали страхуватися від воєнних ризиків. Тому в Україні такого страхування нерухомості практично не було. Те, що зараз відбувається у містах і селах — це все не страхові випадки по звичайних полісах від пожеж, стихійних лих чи залиттю водою сусідами.

Руйнування житла та інфраструктури, яке відбувається, я дуже сподіваюся, буде компенсоване за рахунок контрибуцій, які будуть накладені на Росію після перемоги України. Також за рахунок заморожених активів і конфіскованого за кордоном майна.

Мости, дороги, трубопроводи та інша державна інфраструктура майже ніколи не страхувалась в Україні, хоча така практика є в інших країнах.

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об’єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться. Точка зору редакції «Економічної правди» та «Української правди» може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.

Що таке страховий випадок

Зіткнення автомобілів на слизькій дорозі, втрата майна під час пожежі, перелом руки під час невдалого падіння — все це називають страховими випадками прості обивателі. Але чи визнає такі обставини страхова компанія? Це питання слід розглянути докладно.

Страховий випадок згідно із законом

Оформляючи страховку, слід достеменно знати, які події визнаються страховими випадками. Так, вирушаючи у відпустку на гірськолижний курорт, легко припустити, що людина ризикує впасти, зламати ногу, руку. Передбачувану подію називають страховим ризиком.

Коли ж імовірна подія відбувається фактично, вона визнається страховим випадком. Настання страхового випадку є підставою для виплати страхового відшкодування. Страхове відшкодування виплачує страхова компанія людині, яка уклала договір страхування. У разі смерті страхувальника суму отримують спадкоємці або треті особи.

У договорі, що укладається зі страховою компанією, слід перерахувати всі страхові ризики, що можуть з вами статися.

Визнання випадку страховим

Страхова компанія має здійснити виплату тоді, коли подія, передбачена договором, відбулася. Тобто, якщо людина страхувала себе від нещасного випадку, і це й сталося, настав страховий випадок, висловлюючись канцелярською мовою.

Умови визнання

Щоб людина розуміла всі нюанси, важливо знати, за яких умов подія визнається страховим випадком.

Першою умовою, зрозумілою для всіх, можна назвати дату події. Тобто якщо в документах зазначено, що страхування укладено на певний термін, подія має відбутися саме в цьому відрізку часу. Ні раніше, ні пізніше.

Укладаючи договір про страхування, слід уважно вивчити всі умови, за дотримання яких компанія зобов’язується оплатити лікування людини, виплачувати одноразову допомогу або щомісячну. Щоб претендувати на виплати, слід суворо дотримуватись усіх перерахованих умов.

Приклад. Вирушаючи в подорож горами, людину попереджають, що скелелазінням не можна займатися у нетверезому вигляді, слід обминати стороною лавинонебезпечні ділянки, каменепади.
Якщо скелелаз ігнорував табло, встановлене на початку стежки, де було написано великим шрифтом про часті каменепади, і отримав сильний удар по голові, йому відмовлять у виплаті.

Слід пам’ятати, що виклик санітарного вертольота до гірського району коштує дуже дорого (понад 15 тисяч доларів США). Тому, перш ніж порушувати правила особистої безпеки, треба дізнатися, чи ви отримаєте гроші в цьому випадку.

Ступінь ризику

Сподіваючись на страховку, треба врахувати і рівень ризику. Людина мало чим ризикує, засмагаючи на пляжі, і набагато більше небезпек підстерігає її під час спуску швидкою річкою, з кам’янистими перекатами, урвищами, порогами. Стрибки з парашута явно небезпечніші, ніж прогулянка лісом.

До того ж, на рівень ризику впливає вік і стан здоров’я людини.

Щоб зважити на ці деталі, у страхуванні існують коефіцієнти вартості страхового поліса.

Договір страхування коштує дорожче стандартного:

• для дитини віком до року;
• підлітка;
• літньої людини, яка страждає на хронічні захворювання;
• інваліда;
• скелелаза;
• мандрівника у небезпечних областях (гори, печери, глухі ліси, савана, пустеля тощо);
• під час занять дайвінгом;
• серфінгом;
• велоспортом;
• гірськолижним спортом;
• парашутним спортом;
• різними екстремальними видами відпочинку та спорту.

Різниця у вартості визначається ступенем складності надання допомоги постраждалому. Набагато менше коштує виклик швидкої допомоги в дім у місті, ніж робота водолазів, що дістають людину, яка потонула в морі.

Тому важливо повідомити страховика тих умов, з якими можуть зіткнутися рятувальники. Сплативши договір правильно, з урахуванням підвищувальних коефіцієнтів, людина може розраховувати на допомогу лікарів та рятувальників у скрутну хвилину та оплату їхньої праці.

Якщо ж сплачено найдешевший варіант, реальні небезпеки не обумовлені в документі, у виплаті може бути відмовлено. Просто тому, що страховик не матиме достатньо грошей.

Які випадки не визнаються страховими

Купуючи розкішну квартиру, будь-який власник прагне вберегти себе від втрати цього майна. Слід запитати себе: коли руйнування квартири не визнають страховим випадком?
Що трапиться, якщо власник, роблячи перепланування, зніс усі несучі стіни? Квартира може бути зруйнована. У страховій виплаті буде відмовлено, бо у пригоді винна сама людина.

Якщо у страхових ризиках було вказано пожежу, але пожежі не сталося, а порушено правила перепланування. Звичайно, руйнування квартири не визнають страховим випадком.

Аварію, в якій було сильно пошкоджено дорогий автомобіль, не визнають страховим випадком, якщо:

• водій був п’яним чи під впливом наркотичних засобів;
• рухався зі швидкістю, що перевищує допустиму на даній ділянці колії;
• робив маневри, не враховуючи реальну обстановку на проїжджій частині (зустрічний транспорт, слизьке покриття траси, ожеледицю, зливу);
• не звертав уваги на обмежуючі, що вказують, забороняють дорожні знаки;
• свідомо порушував правила дорожнього руху.

Приклад із практики
З туристкою трапилося нещастя – її вкусила акула. Постраждала була обурена, коли дізналася, що їй не сплатили лікування. Більше того, поки вона стікала кров’ю, лежачи на березі, лікарі не одразу прибули до неї на допомогу.

А справа була в тому, що на пляжі розвивався червоний прапор, що забороняє купання. За гучномовцем повідомляли, що у воді помічені акули. Але дівчина вирішила, що її акула не вкусить. Акула накинулася на неї, рятувальники на моторному катері швидко опинилися поряд, і дівчина не загинула. Але оскільки запобіжні заходи рятувальники здійснили, вони не поспішали викликати швидку допомогу.

Коли все ж таки поранена потрапила до лікарні, їй надали допомогу лише після того, як переконалися в тому, що вона здатна оплатити лікування самостійно.

Часто лікування надають за готівку, видаючи квитанції та чеки про оплату послуг. Представлені до страхової компанії чеки оплачують, якщо випадок визнається страховим. Але цій дівчині нічого не сплатили. Тому що вона ігнорувала правила особистої безпеки, плавала у морі, знаючи, що біля берега помічені акули.

Як визначає закон страхові випадки

Закон стверджує, що страховим випадком (СВ) називають подію, зазначену в угоді. У разі договору має бути прописано, що передбачається оплата компенсації у разі її настання.

Характеристики такої події:

• небезпека виникла непередбачувано;
• заподіяно шкоду об’єкту договору (людині або її майну);
• перші два явища пов’язані – збитки завдано внаслідок цієї небезпеки.

Тому у процесі укладання договору обидві сторони самостійно складають перелік передбачуваних страхових випадків і що до них не буде відноситися.

Оформлення страхового випадку

Щоб отримати від страхової компанії матеріальну компенсацію, необхідно негайно повідомити компанію про подію, що сталася.

Після цього надати такі документи:

• заяву про те, що подія відбулася, за певним зразком;
• перелік викраденого, пошкодженого, знищеного майна;
• або довідку про травму, шкоду, завдану здоров’ю із зазначенням ступеня тяжкості;
• страховий договір.

Документи мають бути надані у визначений термін. Якщо людина знаходиться в момент аварії, отримання травми, далеко від страховика, вона повинна якнайшвидше повідомити про гарячу лінію, що трапилася по телефону.

Відшкодування представляється у матеріальній формі та натуральній. Так, у разі аварії може бути оплачено ремонт, у разі отримання травми оплачено лікування.

Розмір премії залежить від кількості та ступеня ризиків, включених до договору, зазначеного обсягу покриття.

Важливо!

Людина, яка оформляє страховку, має право вплинути на суму виплати, включивши до договору додаткові послуги та ризики.

Так, вилітаючи за кордон у відпустку, з метою активного відпочинку можна застрахувати себе від затримки вильоту, втрати багажу, несподіваної хвороби, що виникла за тиждень до польоту. Якщо спортсмен везе із собою унікальні лижі чи сноуборд, а інвентар втратять, авіаперевізник буде зобов’язаний сплатити вартість.

Небезпеки, що підстерігають безтурботних туристів та випадки, коли в оплаті відмовляють

У сучасному світі кордон перетнути дуже просто. Любителі подорожей вирушають у відпустку на інший кінець світу. Але купити страховку, вирушаючи в далеку дорогу недостатньо.

Корисно наперед вивчити ризики, які можна зустріти в іншій країні. Там можуть бути комахи, від укусу яких людина не має імунітету. Незвична якість води та їжі здатна завдати шкоди організму. Місцеві епідемії, незнайомі звичаї та правила поведінки бувають причиною непередбачених нещасних випадків.

Інтернет дозволяє вивчити країну, яку має намір відвідати людина. На кордоні можуть перевіряти наявність певних щеплень. Якщо людина не зробила такі щеплення і заразилася, цю подію можуть не визнати страховою.

Пляжний відпочинок – улюблений варіант відпочинку, на незнайомому пляжі може бути небезпечним. На березі закордонних пляжів часто розвивається прапор. Колір прапора відпочиваючих застерігає, що у воді помічені акули або отруйні, смертельно небезпечні медузи.

Доторкнувшись у воді до щупальця медузи «Португальський кораблик», людина зазнає такого сильного болю, що в неї зупиняється серце. Тому в сезон (вересень, жовтень) нашестя на Кубинські пляжі цих гарних істот у воду нікого не пускають. Більше того, якщо охоронець пропустить неслухняного відпочиваючого, його (охоронця) ув’язнять на 3 роки. Причому навіть гуляти берегом, де лежать висохлі медузи, небезпечно. Якщо на неї наступити, нога опухне так, що в лікарні доведеться пролежати тижнів зо два.

Якщо застрахований турист постраждає від прогулянки у тому місці, куди його не пускала охорона, страховик має право відмовити у матеріальній виплаті. Ось чому, складаючи документ про страхування, треба все добре обміркувати, врахувати багато нюансів. Також необхідно дотримуватися всіх обумовлених умов, дотримуватися обережності.

Отримання компенсації

Відомі різні форми страхової виплати.

• Тимчасова нездатність працювати через хворобу чи травму. Розраховується залежно від зарплати працівника.
• Стандартна компенсація виплачується після подання доказів виникнення СВ, прописаного в угоді.
• Щомісячні платежі. Передбачаються у різних випадках, наприклад, коли отримано травму з виробництва.
• Повна оплата витрат включена в деякі види договорів.
• Оплата додаткових витрат. Її призначають за результатами експертизи, якщо, наприклад, для лікування в місті немає обладнання.

Отримати компенсацію має право:

• людина, яка укладала договір;
• вигодонабувач, призначений за контрактом;
• спадкоємці, при загибелі страхувальника;
• треті особи у разі страхування відповідальності.

Що робити, якщо у компенсації відмовляють

У договорі прописується точний термін, протягом якого необхідно повідомити компанію про те, що стався СВ. Якщо це зроблено згодом, в оплаті відмовлять.

Якщо допущені неточності під час укладання договору, не зазначено ризик, який виправдався, виплати можна отримати.

Іноді пригоду спеціально організують для отримання матеріальної вигоди або людина сама винна в аварії, катастрофі, експерти можуть визнати, що стався не страховий випадок.

Якщо дороге обладнання вкрадено, а застраховано було лише від пожежі, подія не буде визнана страховим випадком.

Для уточнення всіх можливих відмов та вирішення спірних питань слід звернутися до юриста, отримати детальну консультацію.

Досвідченому фахівцю ви можете поставити будь-які питання. При необхідності він допоможе звернутися до суду, скласти заяву, розібратися в юридичних тонкощах.

Висновки

Щоб отримати матеріальну допомогу у скрутну хвилину, слід:

• продумано складати страховий договір, вказати у ньому всі можливі основні та додаткові страхові ризики;
• вивчити всі можливі випадки відмови у виплаті;
• сумлінно виконувати прописані правила поведінки та умови виплати матеріального відшкодування;
• у зазначені строки повідомляти про подію;
• вчасно надавати документи, що підтверджують факт аварії, травми, завдання шкоди здоров’ю або
• збереження майна, чеки про оплату лікування.

У разі відмови від виплати звертайтесь до юриста.