Способи розрахунку щомісячних платежів за кредитом. Формула розрахунку кредиту

Багато банків пропонують своїм клієнтам кредити з рівними щомісячними виплатами. Така умова цілком зручна для клієнтів, оскільки від місяця до місяця упродовж усього періоду дії кредиту розмір виплат буде однаковий. Уся підсумкова сума щомісячного платежу складається з суми основного боргу плюс сума за відсотком. Насамперед сплачують відсотки. Але з кожним платежем виплати за ними зменшуються, а сума основного боргу, навпаки, додається. Є формула розрахунку кредиту, якою ми Вас навчимо користуватися.

Спосіб розрахунку кредиту

Щоб розрахувати кредит з рівними платежами треба знати ануітетний коефіцієнт. Він покладений в основу розрахунків усіх інших складових кредиту. Обрахувати цей коефіцієнт можна за формулою: A = До * (1+К) N / ((1+К)N – 1), де ануітетний коефіцієнт = A; коефіцієнт відсоткової ставки = K. Він обчислюється за формулою До = S/1200, де – розмір річної відсоткової ставки, встановленої банком , = S, кількість місяців для погашення кредиту = N.

Спосіб розрахунку щомісячних виплат по кредиту

Тепер, обчисливши ануітетний коефіцієнт, можна легко розрахувати місячний платіж по наступній формулі: Sm = A * P, де щомісячний платіж по кредиту = Sm; ануітетний коефіцієнт = A; сума кредиту = P. Для обчислення усієї вартості кредиту, тобто повної суми боргу, використовується формула: O = N * Sm, де сума усіх платежів по кредиту = О; термін погашення платежів по кредиту в місяцях =N; щомісячні виплати по кредиту = Sm. І також наступним способом обчислюємо суму переплати за користування кредитом (обчислення відсотків по кредиту) : Sк = Про – P, де переплата по кредиту = Sк; сума всіх платежів за кредитом = O; сума кредиту = P. Такими способами розраховують усі параметри кредиту. За цими формулами можна також зробити розрахунок відсоткової ставки кредиту, виходячи з розміру щомісячного платежу, який ви зможете внести, і необхідного розміру кредиту. І вже після таких розрахунків зможете упевнено вибирати надані банком умови.

Багато банків на своїх сайтах пропонують скористатися он-лайн калькуляторами, які за вас розрахують усі необхідні параметри майбутнього кредиту. Навіть надають формули для розрахунку в програмі Excel, яка також розраховує суму кредиту і розмір щомісячних виплат. Давайте наочно розглянемо, як працювати з формулами. Наприклад, Маші терміново потрібний кредит у розмірі 200 000 рублів, річний відсоток дорівнює 24%, строком на один рік. Тут коефіцієнт відсоткової ставки буде рівний до = 24/2000 = 0,012. Ануітетний коефіцієнт становитиме A = 0,012 * (1 + 0,012) 12 / ((1 + 0,012) 12 – 1) = ~0,089975. Щомісячні виплати по кредиту будуть рівні: Sm = 0,089975 * 200000 = 17 995,00. Тепер, виходячи з цих результатів, можна розрахувати загальну суму боргу : O = 17995 * 12 = 215940, і, звичайно ж, суму переплати по кредиту: Sк = 215940 – 200000 = 15940,00. Ці результати мають невелику похибку, оскільки при розрахунку нам довелося заокруглити ануітетний коефіцієнт. Для отримання найбільш точних результатів краще скористатися кредитним калькулятором, який надає банк. У них формула розрахунку кредиту буде набагато точніша.

Київ, Львів, Тернопіль, Івано-Франківськ, Луцьк, Рівне, Чернівці, Вінниця, Хмельницький, Дрогобич, Калуш, Ужгород, Виноградів, Стрий, Самбір, Коломия, Черкаси, Житомир, Біла Церква, Жовква, Полтава, Кам’янець-Подільський, Золочів, Червоноград, Харків, Хуст, Дубно, Надвірна, Ковель, Чернігів – відвідувачі саме з цих міст найчастіше знаходять відповіді у нас на сайті.

Теги: визначення розміру щомісячних платежів, визначити місячний платіж

Можливо Вас також зацікавить:

Як розрахувати місячний платіж по кредиту. Формула розрахунок кредиту. Як самостійно порахувати щомісячний внесок і відсотки по кредиту?

У товарно-грошових відносинах споживчі та іпотечні кредити користуються попитом, і щоб вибрати найбільш вигідну пропозицію потенційному позичальникові корисно буде дізнатися, як самостійно розрахувати щомісячні платежі і підсумкову переплату по позиці.

Можна розрахувати кредит самостійно скористався кредитним калькулятором – на багатьох офіційних сайтах банків такий інструмент відвідувачам надається. Але не всі нужденні в позику люди мають можливість виходу або володіють навичками роботи в інтернет. В такому випадку можна провести обчислення на папері за допомогою формул.

Однак реальність полягає в тому, що банк заробляє багато грошей, і клієнт, схоже, не платить багато. Різниця полягає лише в стриманому слові «здається», який іноді коштує дуже дорого. Тим не менш, є ще люди, які дорогі і знають це чудово, але ці знання вони абсолютно не хочуть ділитися з клієнтом.

Але це вже на ринку, і це завжди було так, тому деякі професійні знання нікому поки не шкодили. Якщо, читач, ви випадково є менеджером компанії, і вам здається, що ваш бухгалтер точно знає, скільки коштує кредит, тоді в цьому випадку також застосовується теорія пана Паретта зі зміною, і все починається і закінчується словом «здається». У мене є диплом головного бухгалтера і жодного разу в бухгалтерському обліку ніхто не навчив мене вважати вартість кредиту. Тому, якщо ви поставите питання про бухгалтерський облік: «Скільки коштує цей кредит?» Отриманий вами відповідь приблизно такий же точний, як якщо б ви запитали її про хімічний склад антибіотика проти сибірської виразки або швидкості передачі даних основною шини на своєму настільному комп’ютері.

Щоб оцінити щомісячні витрати за кредитами, що пропонуються декількома банками, потрібно визначитися з розмірами відповідних обов’язкових оплат по бажаній сумі позики.

Щомісячний платіж по позиці складається з двох складових: частини возмещаемого позики і відсотків, належних на залишок позики за місяць, розрахувати який нескладно, знаючи формулу.

Це просто не входить в сферу діяльності головного бухгалтера. Ось чому в багатьох компаніях у нас є фінансист і бухгалтер. Бухгалтер і фінансист, це як інженер від будівництва мостів і космічних кораблів. Обидва вони – інженери, але масштаби їх роботи, навичок і знань значно різняться. Як і в області технологій і медицини, в фінансах це одне і те ж.

Вартість банківського кредиту є одним з багатьох таких випадків. Наприклад, якщо ви отримали банківський кредит в 100 злотих за 1 рік і заплатили 20 злотих від нього, тоді вартість цієї позики становила 20%. Ви зрозуміли це, просто розділивши вартість відсотків на вартість кредиту. Все це вірно, але в більшості випадків істина невірна. Тільки в одному випадку цей розрахунок буде правильним. Якщо цей кредит був узятий на початку року і погашений з одного кінця, то ви могли б фактично сказати, що вартість цього кредиту становить 20%.

Залежно від методики розрахунку розрізняють платежі:

Особливість варіанту погашення позики аннуїтетним методом полягає в перерахуванні банку протягом усього терміну кредитування однакових сум щомісяця. Для визначення розміру щомісячного платежу використовується формула:

Але якщо, наприклад, кредитні внески виплачувалися щомісяця з інтересом, то ситуація різко змінюється. Будь-яка інша форма погашення одного і того ж позики змушує його коштувати зовсім по-іншому. Якщо кредит погашається щомісячними платежами в розмірі 10 злотих, з яких 8, 33 зл. Найцікавіше у всьому цьому полягає в тому, що сума відсотків, що виплачуються в обох випадках, становить 20 злотих і сума кредиту 100 злотих. Тому, незважаючи на те, що, оскільки кожен з цих кредитів ми виплатили ту ж суму відсотків, і сума кредитів була однаковою, тоді вартість кредиту варіюється і може значно коливатися!

Sm = D * (K * (1 + K) n / ((1 + K) n -1))

У розрахунку використані позначення:

• Коефіцієнт K = i / m, де i – річна ставка кредиту в процентному відношенні, m-число нарахувань відсотків протягом року;
• D – сума виданої позики;
• n – сроккредітованія в місцях.

Для визначення підсумкової переплати (P) буде потрібно формулаP = Sm * nD

Приклад розрахунку для суми позики 100 000 рублів на два роки під 15,5% річних:

Поточна вартість і майбутня вартість грошей

Але перш ніж ми відповімо на це, ми повинні трохи проковтнути теорію. Ця теорія стосується вартості грошей з плином часу і практично використовується в процесі фінансового управління на підприємстві. Фактично, кожен інстинктивно відчуває, що вартість грошей змінюється з часом. Якщо хтось обіцяє вам 100 злотих на рік або ті ж 100 злотих сьогодні, то, звичайно, ви виберете цей другий варіант. З іншого боку, якщо у вас є вибір з 80 злотих сьогодні або 100 злотих на рік, то ви починаєте сумніватися в тому, які з пропозицій краще.

• 100 000 * (0.155 / 12 * (1 + 0.155 / 12) 24 /((1+0.155/12) 24 -1)) = 100 000 * (0.0129 * (1.0129) 24 /((1.0129) 24 -1) ) = 4873 рубля – сума щомісячної оплати;

• 4873 * 24-100000 = 116 952-100 000 = 16 952 рубля – підсумкова переплата.

Диференціальне погашення позики відрізняється нерівномірними сумами щомісячних оплат, які поступово зменшуються протягом строку дії кредитного договору, за рахунок динамічно змінюється процентного платежу. Розрахунок місячної виплати слід проводити за формулою:

З урахуванням відсотків 15% річних, з щоквартальною капіталізацією, скільки грошей ми отримаємо через 3 роки. Якщо хтось пообіцяв вам продати автомобіль на 2 роки за ціною 000 злотих, то скільки грошей ви повинні поставити сьогодні на 15% річною відсотковою ставкою з щоквартальною капіталізацією, так що через 2 роки вам знадобиться 000 злотих?

• Якщо сьогодні ми поміщаємо в Банк 100 злотих.
• Термін становить 1 рік, в цьому році ми маємо справу з 4 столицями.

Наведений вище приклад показує, що 000 злотих, отриманих за 2 роки, коштують стільки ж, скільки сьогодні 173 злотих, тобто в принципі неважливо, чи буде сьогодні ми отримувати 173 злотих або через два роки 000 злотих, звичайно, коли у нас є 100 % впевненість отримаєте цю суму в майбутньому і чекайте, що ставка повернення складе 15% в рік.

S m = T + I k, де T – частина основного боргу, що дорівнює відношенню D / n і процентна складова I k для відповідного місяця k = 1,2,3 і т.д.

Якщо погашати кредит на умовах вище наведеного прикладу диференційованим методом, картина виплат буде інша: постійна складова щомісячних оплат – Т = 4166,67 рублів, і далі по місяцях

Вартість грошей зменшується з часом, тобто злотий сьогодні завжди варто більше, ніж злотий завтра. Банк позичає 100 злотих і з цікавістю хотів би отримати відшкодування цієї суми. Чим вище значення, тим краще, тим більше грошей ми заробляємо або платимо.

Він приходить до клієнта Банку і питає, чи надасть Банк йому 100 000. Сьогодні в обмін на повернення 30 тисяч. злотих. За рік 60 тисяч. злотих. в кінці 2 роки і 70 тисяч. злотих. в кінці 3-х років . Це означає максимальну суму кредиту, при якій банк буде заробляти 20%. Якщо клієнт хоче запозичити тільки 100 тисяч. Так, крім того, більше 20% банку заробляють 7, 18 тисячі. злотих.

S 1 = 4166,68 + 1291,678 = 5458,34 рубля – сума погашення в 1-місяць

S 2 = 4166.68 + 1237.85 = 5404.52 рубля – погашення у 2-місяць

Для невеликих сум різниця в переплати при ануїтетною і диференційованої системи оплати мало відчутна. На більших сумах різниця буде більш істотною.

Це означає, що «вигоди» переважують «недоліки», тобто, банк стоїть позичити. Інвестиційні інвестиції можна назвати «недоліком» для Банку, оскільки в принципі Банк не дбає про те, щоб витрачати гроші і отримувати їх. «Посібник» для Банку – це гроші, які Банк отримає в майбутньому. Якщо виявиться, що наші «переваги» перевищують «невигідні», тоді інвестиції окупаються.

Внутрішня норма прибутку – Процентна інформація про прибутковість інвестицій

Це означає, що, на жаль, Банку не заробляв 30%. Щоб заробити це 30%, це додатково 9, 56 тисячі. злотих. Тому ми знаємо, що фактично на цьому кредиті банк заробляє більше 20%, але менше 30%. Таким чином, на цьому кредиті банк отримав рівно 24, 3%.

переглядаючи кредитні продукти різних організацій, все мимоволі акцентують увагу на величині процентної ставки . Це не дивно, оскільки вартість позики має принципове значення при прийнятті остаточного рішення. Однак розмір процентів не завжди розповість вам про обсяг переплати. Щоб залучити клієнтів банки іноді знижують процентну ставку і встановлюють комісію за обслуговування рахунку або видачу кредиту. Перш ніж взятися за калькулятор, потрібно вивчити інформацію про складові виплат.

Інша частина процесу призведе нас до самого комп’ютера. У наведеному вище прикладі майбутні платежі Банк отримує один раз в рік, в кінці кожного року. Ця різниця також впливає на те, скільки нам коштує банківський кредит. Давайте тепер подумаємо, що відбудеться, якщо періоди, в які ми платимо або отримуємо платежі, становлять понад 1 року. Наприклад, ми виплачуємо відсотки за щомісячний кредит, наприклад, щомісячним внеском, який є таким же, як і для більшості кредитів. Щоб краще зрозуміти цю тему, давайте поставимо себе на місце банку, який отримує щомісячні платежі від клієнтів разом з відсотками.

З чого складається щомісячний платіж по кредиту

Можливо, ви вважаєте, що щомісячна сума платежу складається всього з двох складових: основного боргу і відсотків. Така думка не зовсім вірне, оскільки складових у щомісячного платежу може бути на багато більше:

1. Сума основного боргу – це і є ті гроші, які ви, а тепер поступово повертаєте. Якщо ви уклали договір на 100 тис. Р., То це і є ваш основний борг. Щомісяця ви виплачуєте його частина, відповідно, він зменшується.
2. Відсотки за користування коштами – це ваше винагороду банку за те, що ви користуєтеся його грошима. Розмір цього платежу відповідає процентній ставці. Якщо ви взяли 100 тис. Р. під 12% річних, то щомісяця вам потрібно буде сплатити 1 тис. р. відсотків.
3. Комісія може впливати на величину щомісячного платежу. Її присутність не обов’язково. Банк може взяти гроші за свою роботу, нараховуючи комісію за розгляд вашої заявки або оформлення кредиту, за відкриття і обслуговування рахунку або розрахунково-касові операції. Банки найчастіше встановлюють додаткову комісію тоді, коли ви не розраховуєтесь кредитною карткою, а знімаєте кошти в банкоматі. Комісія може нараховуватися у вигляді певної суми або відсотків. Врахуйте, що якщо банк бере всього 0,9% за обслуговування вашого рахунку, то для вас це виллється в 10,8% річних переплати за позикою. Ці гроші будуть списані з вашого рахунку крім зазначеної відсоткової ставки.
4. Штраф і пеня. Нараховуються за порушення кредитного договору, прострочення платежів. Встановлюються різними банками в різних розмірах, і детально прописуються в кредитному договорі.
5. Додаткові платежі. Певні кредитні програми вимагають додаткових фінансових вкладень. Наприклад, якщо ви оформляєте позику під заставу, то вам доведеться оплатити послуги оцінювача. Більшість банків потребують придбати страховку при купівлі нерухомості або автомобіля в кредит.

Як правильно розрахувати суму щомісячного платежу

Щоб ви могли оцінити свої фінансові можливості, Центральним Банком Росії був випущений указ, який зобов’язує кредитно-фінансові організації вказувати в угоді ефективну процентну ставку. Цей показник допоможе вам зрозуміти, наскільки дорого обійдуться позикові кошти.

У цьому випадку дохід банку від цього кредиту буде вище, ніж процентна ставка, застосовувана банком для розрахунку відсотків. Банк, який отримує перший щомісячний платіж, зможе реінвестувати його і отримати додатковий відсоток. На жаль, банк, на жаль, не знизить частку клієнта, відсотки, отримані банком від реінвестицій, отриманих від оплати клієнта.

Таким чином, дохід банку буде відсотками, які сплачуються клієнтом, і відсотками, отриманими за реінвестування отриманих платежів. На стороні клієнта ця ситуація виглядає дуже схоже. В кінці року ми виплачуємо 20 злотих банку, а банк також заробив 2 злотих за реінвестування, що насправді 22 злотих, і ми втратили можливість зробити ці 2 злотих.

Методику розрахунку ЕРС також надає Центробанк. Вона обов’язково вказується в договорі і завжди перевищує розмір заявленої відсоткової ставки, оскільки включає в себе всі додаткові платежі.

Калькулятор для розрахунку щомісячного платежу по кредиту

Онлайн-калькулятор – спеціальна програма. Вона дозволить вам дізнатися загальну переплату по кредиту, розмір щомісячного платежу і навіть попереднє рішення банку. Перевагою використання калькулятора є те, що отримати необхідну інформацію ви зможете в будь-який час доби, не залишаючи робочого кабінету або улюблений диван. Щоб отримати цікаві для вас значення, чесно введіть свої дані.

Таким чином, в фінансах існує два поняття процентної ставки – номінальна ставка і ефективна ставка. Завдяки тому факту, що відсотки на депозит, який ми отримували кожен квартал, ми змогли повторно інвестувати, що призвело до отримання додаткового доходу на 1, 55 злотих. Таким чином, ми зробили ефективну прибуток в розмірі 1, 55 злотих більше номінальної процентної ставки за банківським вкладом.

У разі щоквартального банківського вкладу ми отримуємо. Давайте тепер розглянемо, що відбудеться, якщо банк попросить нас погасити позики і відсотки не в річному обчисленні, а як у випадку вкладів, один раз в квартал. Ми розглядаємо варіант рівних коефіцієнтів капіталу і зменшує інтерес. Сума кредиту 100 тисяч. Графік погашення цієї позики представлений в таблиці нижче. Цей кредит через набагато більш частих платежів за кредитними внесками і відсоткам був перегрітий, хоча банк для розрахунку суми нарахованих відсотків продовжував застосовувати номінальну ставку в розмірі 20% річних.

Чи варто довіряти кредитним калькуляторам онлайн?

У програму онлайн калькуляторів , Розташованих на сайтах кредитних брокерів, внесені середні значення за обраним продукту. Це означає, що в окремих випадках ви отримаєте трохи завищений результат, а в більшості – він буде нижче того, який вам озвучать в банку.

Більш того, сума відсотків, сплачених за загальним кредитом, зменшилася, що, на жаль, може припускати, що отриманий кредит є менш дорогим, ніж той, який погашається щорічно. При щорічних виплатах відсотки складуть 66 тисяч. Поквартально – 52, 5 тисячі. злотих. І це щодо поширене явище, коли кредит з меншими відсотками сплачується дорожче, ніж кредит, з якого вище виплачена сума.

Тому що, що визначає вартість кредиту, це не тільки сума відсотків, але і час, коли відсотки разом з капітальними платежами будуть погашені. Ми повинні бути зацікавлені в рентабельне джерело фінансування. Для щорічних платежів номінальна вартість дорівнює економічно ефективною. Однак в разі платежів, вироблених протягом року, номінальна процентна ставка більше не дорівнює діючої.

Це пов’язано з тим, що узагальнена програма не може врахувати додаткові комісії кожної конкретної організації. Однак вона дозволяє отримати уявлення про фінансову навантаженні, яка з’явиться після підписання угоди, а також оцінити свої шанси на схвалення обраного кредиту. Якщо вам потрібна точна інформація, то краще зібрати пакет документів і звернутися в банк.

На додаток до великого описовій розділу був також графік погашення цієї позики. «Кредит несе відсотки за фіксованою процентною ставкою 1, 14% в місяць, щомісяця виплачуючи 6 місяців, фактична вартість кредиту складе всього 6, 84% від суми кредиту».

У вищезгаданому. У документі представлений графік погашення кредиту. Давайте подивимося на цей кредит під іншим кутом зору. За словами Банку, в його пропозиції відсотки, що приєднуються в банку, будуть зібрані на момент надання позики. Графік цього кредиту нижче.

Так насправді він заробляв більше 1, 14% в місяць. Таким чином, ефективна процентна ставка за цим кредитом і в той же час ефективна вартість цього кредиту для позичальника. Більш ніж на 100% дорожче, ніж банк в своїй пропозиції. Ви не повірите, скільки подібних пропозицій на ринку.

Як розрахувати відсоток по щомісячному платежу

Розрахунок щомісячного платежу залежить від методу погашення кредиту. На даний момент банки використовують два основні варіанти:

1. Диференційований – Включає в себе Рівні части Боргу и відсотки, нараховані на его Залишок. Згідно ВІН зменшується. Розрахуваті відсотки, за таким платежем Досить просто: необходимо суму Боргу, что остался помножіті на процентну ставку за один місяць.
2. Аннуїтетний – передбачає нарахування рівних платежів за весь період. Їх особливість полягає в тому, що в першу чергу виплачується основний обсяг відсотків, і тільки потім борг. Формула його розрахунку досить складна для самостійного використання. Однак цей варіант можна вважати класичним, оскільки він застосовується більшістю комерційних банків. Тому метод розрахунку закладений в більшості онлайн-калькуляторів.

Як розрахувати щомісячний платіж по іпотеці

Наївно вважати, що по іпотеці досить перемножити суму основного боргу з відсотковою ставкою, розділеної на 12 місяців. Якщо вас цікавить попередній розрахунок, скористайтеся кредитним калькулятором, розташованому на офіційному сайті обраного банку.

Після телевізійної реклами в філіях банку була доступна брошура. Ковальського здаються трохи загадковими. Банк щасливий, тому що він заробляє багато грошей, і клієнт із задоволенням думає, що він мало платить. У наступній статті ми розглянемо корпоративні кредити. Ми розглянемо вартість злотих і кредитів в іноземній валюті в різних формах застави. Ми також розглянемо вплив кредиту на прибутковість вашого бізнесу, тому що, як виявилося, не завжди найдешевший кредит є найбільш вигідним для вашого бізнесу.

Не вдалося додати коментар, спробуйте ще раз через декілька хвилин. Коментар повинен бути довшим 5 символів. Наша кредитна спроможність може оцінюватися по-різному, в залежності від того, яке фінансова установа ми застосовуємо для відповідальності. Це означає, що кредитні компанії та банки мають різні методи розрахунку нашої кредитоспроможності. На жаль – часто ці критерії залишаються внутрішньої таємницею. Однак можуть бути деякі дані, які будуть враховувати небанківські установи, такі як оцінка.

Якщо ви вже готові оформляти іпотеку, і питання стоїть тільки в визначенні точної суми щомісячного платежу, то краще звернутися в банк. Варто відзначити, що рівень переплати по іпотеці залежить не тільки від розміру процентної ставки і нарахованих комісій, а й від обраного методу погашення кредиту. Вибрати диференційований спосіб варто, якщо:

• при виплаті боргу для вас головне економія;
• ви плануєте здійснювати дострокове Погашення кредиту;
• ви готові платити великі суми на початку терміну дії договору.

Зупинитися на аннутітете варто в таких випадках. Якщо вас влаштовує:

Як розрахувати щомісячний платіж по кредитній карті

Розрахунок щомісячного платежу по кредитній карті принципово відрізняється від інших продуктів. Варто зазначити, що у більшості кредитних карт, пропонованих банками, є пільговий період. Якщо повертати гроші протягом цього періоду, то відсотки за користування коштами взагалі не будуть нараховані.

Якщо ви не встигли скористатися наданою пільгою, то вам доведеться заплатити до 28% річних. Якщо до цієї суми додасться прострочення за несвоєчасне погашення платежу, то переплата виросте до 40%.

Для кожної кредитної картки банком встановлено мінімальний платіж. Він може виражатися у відсотках, які нараховуються на основний борг. Наприклад, Сбербанк, Аваль, Тінькофф пропонують своїм клієнтам погашати суму в 5% від кредитного ліміту. Другий варіант – фіксований платіж в розмірі 1000 р. – 5000 р., В залежності від тарифу. Такий спосіб визначення мінімального платежу пропонує банк Зв’язковий.