Кредит з розумом. Як взяти позику та не потрапити у фінансовий зашморг

Кредитний ринок в Україні оживає, й експерти прогнозують зниження процентних ставок. Як скористатися позикою, щоб вона не перетворилася на боргову пастку, читайте в матеріалі УНІАН.

Отримати кредит в Україні легко, віддавати – не завжди. Кредитне питання завжди стояло гостро, адже для деяких людей та бізнесів – це зручний інструмент для ведення своєї справи чи здійснення необхідних покупок. Втім, для декого позики перетворюються на справжній борговий зашморг через важке матеріальне становище або фінансову неграмотність.

Попри те, що в Україні майже два роки продовжується жорстока війна, економіка в державі працює, люди та підприємства беруть позики, а банки розвивають кредитні програми. І це нормально, головне – розрахувати свої сили віддавати кредит та витрачати банківські кошти з розумом.

Киянка Аліна поділилася з УНІАН досвідом використання банківських кредитних карток. Дівчина каже, що користується ними час від часу вже понад 10 років, і жодного разу проблем не виникало.

“Я завжди тверезо оцінюю свої можливості і не беру в кредит захмарні кошти, які потім буду важко і довго віддавати. Зазвичай я користуюся розстрочками від банків: вони дають можливість одразу придбати необхідний товар – телефон, побутову техніку – і платити щомісячно невеликими частинами, причому відсотків зверху платити не треба”, – ділиться Аліна.

А ось у іншої співрозмовниці УНІАН Олени був негативний досвід з банківським кредитом. Причому проблем з погашенням не виникало – жінка сумлінно сплачувала щомісячні внески і видихнула з полегшенням, коли внесла останній і закрила кредит. Принаймні, вона так думала.

“Через пару років, коли я вже забула за той кредит, збиралися родиною купувати квартиру у розстрочку від забудовника. Яке було моє здивування, коли мені сказали, що у мене є непогашена заборгованість і проблеми з кредитною історією. Виявилося, що після останнього платежу в кінці місяця знялися останні відсотки – якась мізерна сума. І оскільки я про них не знала, нові відсотки і пеня наростали, наче сніжний ком, та переросли з якоїсь сотні гривень у кілька тисяч та зіпсували кредитну історію”, – бідкається Олена.

Будьте обережними та уважними, користуючись кредитними картками / фото REUTERS

Помилкою було те, що в даному випадку жінка не закрила картку – слід було звернутися в банк, де співробітники повідомили б їй про непогашений залишок, і після внесення цих невеликих коштів – видали довідку про закриття рахунку, яка була б гарантією спокою.

УНІАН поспілкувався з банкірами та з’ясував, яка ситуація зі споживчим кредитуванням в Україні зараз, і чи варто чекати на здешевлення кредитів у подальшому.

Як українці беруть кредити

Як розповіла УНІАН директорка з маркетингу “Юнекс Банку” Аліна Компанець, споживче кредитування відчутно пожвавилося з квітня цього року. За її словами, навіть статистика Національного банку відобразила динамічне зростання портфелю кредитів фізичних осіб, хоча вона фіксує саме показник заборгованості по усім кредитам, а не видачу нових позик.

“Особливо динамічним виявився жовтень, коли портфель споживчого кредитування зріс на 4,3 мільярди гривень. Загалом цей показник навряд чи можна назвати видатним, та все ж минулого року портфель лише скорочувався”, – сказала Компанець.

Вона пояснює, що здебільшого приріст формувався за рахунок споживчих кредитів терміном до одного року. Сюди слід віднести й кредитні картки, й різноманітні програми розстрочки, й готівкові кредити. Тільки у жовтні портфель таких позик зріс на 3,1 млрд грн. Ще близько мільярда гривень приросту портфелю відбулося завдяки іпотечному кредитуванню.

“Ми відчуваємо зростання попиту на кредити й за кількістю заявок від клієнтів. Але мушу визнати, що від початку війни загальна картина щодо платоспроможності позичальників погіршилася. Кредитна історія багатьох українців за цей час постраждала, зросла закредитованість. Обидва чинники є дуже важливими при оцінці платоспроможності та ухвалення рішення про видачу кредиту. Скажімо, позичальник, чиї поточні платежі за кредитами перевищують 60-70 відсотків від скупного місячного доходу, скоріш за все, не зможе отримати новий кредит у банку”, – сказала банкір.

Директор департаменту роздрібного бізнесу “Глобус Банку” Дмитро Замотаєв розповів, що найбільш поширеними споживчими кредитами є позики на придбання товарів та користування кредитними банківськими картками. За його даними, у 2023 році нові карткові кредити (коли користувач може використовувати кредитний ліміт на картці на будь-які потреби) зросли до 24%, а строкові кредити (коли банк видає позичальнику кошти на визначену ціль та на конкретний термін) – до 33,5% від рівня вересня 2021 року. Крім того, впродовж року середні суми карткових кредитів зросли на 16%, а строкових кредитів – на 25%.

Українці знову активно купують побутову техніку в кредит / фото ua.depositphotos.com

Експерт зауважив, що понад 80 відсотків усіх кредитів на придбання товарів видається на суму від 10 тисяч до 50 тисяч гривень у розтермінування від 3 до 12 місяців. Водночас, у 90 відсотках випадків розмір позики користувачів кредитними картками варіюється від 5 до 20 тисяч гривень.

В структурі кредитів на придбання товарів понад 70% складає придбання побутової техніки (від хатнього начиння до гаджетів), 20% – придбання меблів, і близько 10% – це інші товари (передусім, професійне приладдя для сантехнічних, електротехнічних, сільськогосподарських та інших робіт).

Кредитні варіанти

Можливостей взяти кредит для українців – безліч. Кредитні картки і готівкові виплати, великі позики терміном на кілька років та маленький борг у пару тисяч “до зарплати”, через банки або мікрофінансові організації – на кожному кроці можна знайти різні варіанти. Та обирати потрібно прискіпливо, вивчаючи усі умови та нюанси кредитного договору, аби не опинитися згодом у борговій ямі.

Найпоширеніші кредитні продукти зараз – це кредитні картки, готівкові позики та розстрочка. Виходячи зі своїх цілей, кожен може обрати оптимальний продукт для себе.

Кредитні картки є у дуже багатьох громадян. Нерідко банки видають їх разом з дебетовими картками, аби спокусити клієнта скористатися позиковими коштами, навіть якщо він не збирався спочатку це робити.

На такій картці є певна сума кредитного ліміту. У разі користування цими коштами спочатку, в більшості банків, діє пільговий період – якщо повернути усю взяту в кредит суму протягом певної кількості днів чи до визначеної дати, відсотки за користування лімітом не стягуються. В іншому випадку починають щомісячно нараховуватися проценти на суму заборгованості, і визначається щомісячний платіж – мінімальна сума, яку необхідно вносити кожен місяць для погашення кредиту. Річна процентна ставка за такими кредитами варіюється від банку до банку – в середньому 30-40%.

При несвоєчасному внесенні такого платежу банк може нарахувати штрафи та пені. Однак протягом війни та впродовж тридцяти днів після її завершення клієнт не буде нести відповідальності перед кредитодавцем у разі прострочення виконання зобов’язань за споживчим кредитом – простими словами, штрафи та пені не будуть нараховуватися. Що, в свою чергу, не скасовує нарахування відсотків за кредитом.

За наявності кредитної картки випливає інший популярний вид позики – розстрочка. Її приємна особливість – відсутність процентів за користування розстрочкою чи невисока відсоткова ставка. З таким інструментом можна оформити покупку, розбивши її вартість на кілька рівних платежів, які списуватимуться з картки щомісяця. З мінусів – розстрочка діє у визначених магазинах-партнерах банку, наприклад, у великих мережах побутової техніки. Проте багато інтернет-магазинів також запроваджують у себе розстрочки, тому практично завжди можливо придбати товар із відтермінуванням його повної оплати.

Мікрокредитна пастка

Кредит готівкою – поширений, та не завжди безпечний варіант отримання позикових коштів. Готівкову позику можна отримати у банку, процентна ставка при цьому буде вищою, аніж у разі користування кредитним лімітом на картці.

Але нерідко українці звертаються за кредитами готівкою до мікрофінансових організацій (МФО) – ці небанківські фінансові установи надають відносно невеликі суми (до 15-20 тисяч гривень) на короткий термін, зазвичай до 30 днів (проте є і більші строки). Такий мікрокредит видається швидко, з мінімальним пакетом документів і без ретельної перевірки кредитної історії. Проте головна небезпека тут – височезні процентні ставки.

Скільки відсотків сплачують користувачі позик від мікрофінансових організацій / інфографіка УНІАН, дані – портал Мінфін

У Нацбанку попереджають, що фактична вартість мікропозики може відрізнятися від очікуваної.

В теорії, на сайті фінансових установ має бути зазначена загальна вартість кредиту з усіма комісіями і платежами, реальна річна процентна ставка, строки та суми, умови дострокового повернення, штрафні санкції у разі порушення умов кредитування. Втім, реальність доводить протилежне.

“Трапляються випадки, коли вартість кредиту може відрізнятися від очікуваної або рекламованої, бо фінансова установа вказує у своїх інформаційних матеріалах лише привабливу для споживача процентну ставку, наприклад, 1-2% за день користування кредитом”, – зазначають в НБУ.

Такі мікрокредити для деяких людей стають справжньою бідою – якщо людина, не розбираючись у нюансах, бере швидкий кредит і не може швидко його погасити, то невеликий першопочатковий розмір позики з велетенськими відсотками перетворюється на непідйомну суму.

Розрахунок вартості кредиту на сайті однієї з МФО / інфографіка УНІАН

Наприклад, так виглядає розрахунок кредиту у 20 тисяч гривень на сайті однієї з МФО. Лише за 5 місяців необхідно заплатити удвічі більше за суму початкового кредиту, та ще й комісію у 3000 гривень. А реальна річна процентна ставка у майже 6500% не залишає шансів розрахуватися за кредитом середньостатистичному українцю. І це ще не межа – реальні річні ставки окредимих небавківських установ можуть сягати й 15 000 та навіть 133 000 відсотків! Такі суми важко навіть уявити.

До того ж, такі організації прямо вказують, що видають позики громадянам з поганою кредитною історією, яким відмовлять банки з прийнятними умовами. Отже, до таких МФО зазвичай звертаються клієнти від безвиході, які навряд чи рахуватимуть кінцевий платіж із захмарними процентами.

За даними Опендатабот, кількість виданих українцям мікрокредитів щоквартально зростає. В середньому в 2023 році українці беруть 650 тисяч мікропозик на місяць. Так, за перше півріччя було видано 3,9 мільйонів мікрокредитів на загальну суму 18,4 мільярди грн. Для порівняння: за весь 2022 рік українці взяли мікропозик на 23,9 млрд грн.

Хороша новина – Верховна Рада у листопаді ухвалила закон про обмеження ставок за мікрокредитами. Законопроектом передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом не може перевищувати 1% на день. Крім цього, документ має на меті заборонити кредитодавцю вимагати сплати будь-яких платежів, не зазначених у кредитному договорі.

Директорка з маркетингу “Юнекс Банку” Аліна Компанець зазначила, що ухвалений закон може спричинити певний вплив на кредитний ринок, але не через безпосередньо ставку – на банківський ринок (на відміну від МФО) обмеження не вплине, адже тут просто немає настільки високих ставок, – а через заплановане запровадження вимог до оцінки платоспроможності.

“Поки невідомо, якими саме будуть ці вимоги, та очевидно, що насамперед вони стосуватимуться МФО. В теорії, через вирівнювання вимог, це може спонукати частину клієнтів небанківських установ спробувати перейти до банків. Але поки немає чітких норм, говорити про це зарано”, – зауважила експертка.

Навряд чи громадяни перестануть брати спокусливі мікрокредити, проте нова норма хоч трохи захистить їх від подальшого потрапляння у замкнене боргове коло.

Перспективи здешевлення кредитів

Для поціновувачів кредитних коштів є й інші позитивні новини.

Директор департаменту роздрібного бізнесу “Глобус Банку” Дмитро Замотаєв вважає, що зниження облікової ставки НБУ до 16% та її подальше можливе скорочення спонукатиме комерційні банки до перегляду умов надання споживчих кредитів на придбання товарів.

За його прогнозом, до кінця грудня зниження ставок за споживчими кредитами матиме ситуативний характер та переважно стосуватиметься окремих партнерських програм фінансових установ з ритейлерами в рамках передноворічних розпродажів. Зменшення ставок за такими програмами складе в середньому 4-5%.

Замотаєв вважає, що, залежно від економічних та воєнних умов, у грудні може бути сформована нова тенденція на подальші 2-3 місяці: разом із розвитком сегмента споживчого кредитування зростатиме кількість виданих кредитів.

“Більш суттєвий та масовий перегляд ставок за споживчими кредитами варто очікувати вже в новому фінансовому році, коли банки активніше виходитимуть на ринок з власними кредитними програмами. Можна сказати, що очікується новий довготривалий тренд: зниження відсотків за споживчими кредитами з посиленням конкуренції між банками за споживача”, – підкреслив банкір.

За його словами, протягом 2023 року, порівняно з 2022 роком, кількість споживчих кредитів збільшилася майже на 50%. А у 2024 році кількість виданих кредитів порівняно з 2023 роком може зрости щонайменше у 1,5-2 рази та сягне довоєнних обсягів.

Експерти прогнозують покращення кредитних умов для населення вже найближчим часом / ua.depositphotos.com

Щодо кредитних карток, то, на думку банкіра, до кінця року та на початку 2024 суттєвих змін очікувати не варто. Банки у переважній більшості працюватимуть із постійними клієнтами, яким підвищуватимуть ліміти та покращуватимуть умови кредитування, аби стати для них “банком першого вибору”. Водночас кредитування нових клієнтів здійснюватиметься максимально обережно через високі супутні ризики.

Що стосується попиту на кредити з боку населення, то, за словами директорки з маркетингу “Юнекс Банку” Аліни Компанець, він поступово зростає, як, зокрема, й споживчий попит загалом.

“Але він дуже гнучко реагує на безпекові ризики, тому прогнозувати стабільне зростання попиту навіть на короткостроковому проміжку, на жаль, неможливо. Очікувані обстріли української інфраструктури, наприклад, можуть дуже суттєво вплинути на ринок кредитування. І не в кращий бік”, – зазначила вона.

Поради позичальникам

Дмитро Замотаєв також надав кілька порад позичальникам, аби уникнути зайвих витрат та “боргових лещат”.

За його словами, при потребі в отриманні кредиту, перш за все, слід звертатися до банків, в яких діють партнерські програми, та які можуть запропонувати кілька варіантів погашення кредиту (це може суттєво пом’якшити фінансові умови за кредитом).

Також експерт радить чітко планувати власні фінансові можливості для своєчасного погашення кредиту (найбільш вигідним для позичальника буде той кредит, який потребуватиме першого внеску в розмірі від 10% до 30% від вартості запланованої покупки). Слід поцікавитися про наявність прихованих комісій чи платежів, які можуть стати додатковим і непотрібним навантаженням на позичальника.

Для отримання кредиту рекомендується обирати ту банківську установу, яка пропонує широкий вибір кредитних програм разом з простими та зрозумілими умовами та швидким ухваленням рішення про його отримання.

І, нарешті, Замотаєв радить поцікавитися, чи готовий банк, в разі виникнення непоборних (форс-мажорних) обставин, запропонувати додаткове відтермінування, перекредитувати позичальника та на яких умовах.

Кредити інколи можуть стати корисним інструментом чи виходом зі складної ситуації. Небагато хто може собі дозволити значні покупки з оплатою одразу всієї суми, і тут розстрочка може стати в пригоді. Проте, ухвалюючи рішення про кредит, завжди треба ретельно зважувати всі “за” та “проти”, оцінювати свої сили – чи буде можливість вносити мінімальний платіж у випадку хвороби чи втрати роботи.

А також – не забувати читати договір, особливо все, що написане дрібним шрифтом. Таким чином, ви убезпечите себе від неприємних сюрпризів і непролазних боргів.

Де можна терміново позичити гроші?

Найкращий спосіб терміново позичити гроші – попросити про допомогу близьких людей. Але ймовірно, що перш ніж запитувати – де можна позичити, ви вже це спробували, і шукаєте щось інше. Ми розкажемо про декілька альтернативних варіантів в залежності від суми, яку потрібно позичити.

Якщо потрібно до 20000 грн

1).Оформити ще одну кредитну карту

Такий спосіб підходить людям, які вже є клієнтами хоча б одного з банків, користуються кредиткою щонайменше 1 рік і не допускали прострочень. Якщо ваш банк відмовляється підняти кредитний ліміт, зверніться до іншого і подайте заявку на кредитну картку.

Переваги та недоліки:

• Мінімум ризиків та помірні відсотки

• Заявку розглядають 1-5 днів

Найбільше шансів отримати карту:

• Пільговий період до 33 днів
• 0% за зняття кредитних коштів
• До 30000 грн без довідки про доходи
• Лише 7% від суми заборгованності на місяць

• Безкоштовне оформлення
• Усі покупки формуються в єдиний платіж, який ти вносиш раз на місяць
• 0% переплат – комісію сплачує магазин

• Кредитний ліміт до 50 000 грн
• Пільговий період до 62 днів
• 5% річних на залишок власних коштів
• 0,5% за зняття кредитних коштів

• Кредит до 200 000 грн.
• Пільговий період 62 дні
• Відсоткова ставка від 0,0001 до 59% річних
• Реєстрація через мобільний застосунок онлайн

• Без комісії за поповнення
• Кеш-бек на карту до 20%
• 100 грн за оформлення картки
• 0,5% за зняття готівки в банкоматі

• 0% за поповнення картки
• 0% за зняття готівки з картки
• Кешбек до 5% в мережах магазинів
• 7% на залишок власний коштів

Банки, які рідко відмовляють:

2).Звернутись до небанківських фінансових компаній

Найшвидший спосіб позичити гроші – подати заявку на кредит онлайн. Позичити гроші на карту можна дійсно за декілька хвилин, але слід зауважити, що це найдорожчий спосіб фінансування.

Зверніть увагу:

Дехто вважає мікрофінансові компанії шахрайськими, але це не відповідає дійсності. Вони працюють цілком легально і їх послуги призначені саме для термінових фінансових потреб. Висока вартість послуг виправдана підвищеними ризиками, пов’язаними з даним видом кредитування.

Компанії, які рідко відмовляють:

Кредитний лайфхак 1:

Деякі мікрофінансові компанії з метою популяризації власного бренду пропонують безвідсоткові кредити для нових клієнтів. Такий кредит надається на короткий термін (10-30 днів), але більше 10 компаній у 2020 році пропонували першу позику під 0%. Якщо терміново потрібно позичити невелику суму до 5000 грн на термін до 6 місяців, можна по черзі звертатись за безвідсотковою позикою до різних компаній.

Кредити під 0,01%:

• 1-й кредит: до 15000 грн під 0,01%
• Максимальна сума: 25000 грн
• Строк кредитування: від 345 до 365 днів
• 2-й кредит 500 – 25 000 грн, ставка – 1,9%, термін 5-30 днів

Реальна річна процентна ставка: від 9 842,79% до 203 406,11%

Обраний 453 рази

• Зручна програма лояльності
• Швидкий розгляд заявки при повторному звернені.
• Без довідки, лише паспорт та код
• Можливий розмір кредиту росте з кожною позикою

Реальна річна процентна ставка: від 9313,47% до 238201,39%

Обраний 36 рази

• Отримати позику можуть користувачі віком до 70 років.
• Програма лояльності для постійних клієнтів
• МФО пропонують послуги з видачі позик та консультації цілодобово.

Реальна річна процентна ставка: від 101 094,05 до 271 194,51%

Переваги та недоліки:

• Позичити гроші можна дуже швидко
• Послуги онлайн доступні цілодобово
• Можна позичити гроші без відсотків
• Для заявки лише паспорт та код

• Людям без кредитного ліміту можуть відмовити
• Потрібно слідкувати за термінами, щоб вчасно взяти гроші у іншої компанії і погасити попередній кредит
• Високі процентні ставки на повторний кредит, але клієнтам, які не допускають прострочень, завжди пропонують знижки

3). Позичити гроші під розписку

Якщо ви шукаєте, де взяти гроші під розписку або де можна позичити у приватної особи – ймовірно що знайдете онлайн дошки оголошень. Приватні інвестори пропонують свої послуги в інтернеті і дають в борг великі гроші під заставу майна або під боргову розписку.

Така позика пов’язана з ризиком тому що невідома група людей, які займаються кредитуванням нелегально, буде зацікавлена у тому, щоб отримати від вас найвищі відсотки за кредит будь-яким способом, або заволодіти вашим майном.

Кредитний лайфхак 2:

Ми рекомендуємо інший спосіб позичити гроші під проценти, цілком легальний і набагато безпечніший – взяти кредит від інвестора на платформі P2P. Даний спосіб не відноситься до найшвидших, тому що заявку розглядає не один, а всі зареєстровані інвестори. Необхідну суму можна позичити протягом 1-5 днів.

Переваги та недоліки позики від інвестора:

• Майже нікому не відмовляють
• Позичити можна на термін до 1 року

• Потрібно чекати декілька днів
• Комісія сервісу 10% від суми

Пропозиція від Mister Money

Кредитний сервіс Mister Money надає новим користувачам перший кредит до 4000 грн під 1% на 30 днів. Постійні клієнти отримують знижки на ставку до і можуть позичати під 7000 грн на 90 днів.

4).Звернутись до ломбарду.

Один з найпопулярніших, але не найкращих способів терміново позичити гроші – звернутись до ломбарду, який знаходиться найближче. Ломбарди позичають гроші під заставу цінного майна – золота, срібла, побутової техніки, комп’ютерів та смартфонів. Щоб не втратити власні речі, необхідно сплачувати відсотки за кожний день користування грошима.

Ломбарди завжди значно занижують вартість заставлених речей, а у випадку невчасної несплати відсотків людина їх втрачає. Ми не рекомендуємо даний спосіб запозичення, в порівнянні з ломбардами взяти онлайн кредит – набагато безпечніше та вигідніше.

Переваги та недоліки ломбарду:

• Взяти гроші в борг можна швидко

• Позичають лише під заставу майна
• За цінні речі можна отримати менше половини їх вартості
• До ломбарду потрібно ходити

Потрібно позичити більш ніж 20000 грн

Кредит на суму до 50000 грн без довідки про доходи можна отримати в банках, але необхідна умова – хороша кредитна історія та рейтинг кредитоспроможності. Заявку на кредит готівкою від банку також можна подати онлайн. Рішення приймають досить швидко, за 30-60 хвилин банк розглядає заявку і якщо рішення позитивне, перераховує гроші на карту.

Деякі мікрофінансові компанії позичають гроші на термін від 3 до 12 місяців. Вимоги до кредитного рейтингу нижчі, ніж в банках, але відсоткові ставки порівняно високі.

Кредитний лайфхак 3:

Подавайте заявки одразу в декілька банків – на кредитну картку, та на кредит готівкою. Важливо – не знімайте гроші з картки, поки не будуть розглянуті всі подані заявки. Якщо ваша кредитна історія позитивна, навіть якщо рейтинг не дуже високий, вам не відмовлять у позиці на суму до 20000 грн.

Отримавши дві або три кредитні картки з лімітом 10000-20000 грн, можна зібрати необхідну суму на розв’язання тимчасових проблем. Але важливо пам’ятати, що повертати гроші доведеться до закінчення пільгового періоду 55-100 днів, або з процентами. Намагайтесь враховувати всі можливі ризики.

Як позичити гроші онлайн

Взяти гроші в борг онлайн дуже просто – на нашому сайті зібрані найкращі пропозиції взяти кредит на карту від легальних кредиторів, і це цілком безпечно. Ми детально вивчаємо кредитні продукти та інформацію про кожну компанію, обов’язково тестуємо послуги.

Під виглядом «таємного покупця» подаємо заявку на кредит щоб отримати справжню кредитну угоду з реальними процентними ставками. Якщо перевірка показує приховані комісії – ми завжди їх додаємо до формули, яка визначає реальну вартість кредиту.

Щоб подати заявку онлайн, вам потрібно підготувати паспорт та ідентифікаційний код. Для отримання позики необхідно мати банківську картку на власне ім’я, тому що переважна більшість компаній перераховує гроші на карту особи, яка звертається за кредитом персонально.

Пропонуємо почитати:

Регіональний менеджер Financer.com. Експерт з аналітики та створення статей у сфері фінансів. Досвід у вивчені сучасних економічних ноу-хау: інтернет-банкінг, криптовалюта, електронні гаманці.

МФО чи банк: обираємо оптимальні умови позики для приватних осіб

Ціни на продукти та комунальні платежі стрімко зростають, а ось оплату праці підвищують не так швидко. Все частіше українці звертаються за кредитами, щоби відремонтувати пральну машинку, купити новий смартфон, оплатити ремонт, навчання. На такі видатки потрібні невеликі суми. У цьому випадку не варто звертатися за позикою до банку, а найвигідніше оформити кредит у МФО. Про головні переваги мікрофінансових організацій, а також де краще брати кредит, читайте далі.

Що таке МФО та як вони працюють

Діяльність мікрофінансових компаній в Україні активно розвивається протягом останніх 10 років, що пов’язано з кризою 2008 року, коли банки повністю згорнули кредитування. Компанії вийшли у фінансовий сектор, успішно конкурують із банками, видають до 15-25 тис. гривень без застави. Погасити позику у МФО можна протягом 1-4 тижнів. Причому видають нецільові кредити, які можна витратити на власний розсуд.

Багато позичальників – громадян України, яким необхідно терміново залагодити фінансове питання до зарплати. Взяти готівку в банку не завжди виходить, тому люди заповнюють заявку в інтернеті, а через 15 хвилин їм переказують гроші на картку. Це гарантія отримання коштів у будь-який час дня і ночі, оскільки компанії, на відміну від банків, працюють цілодобово.

Кредит у банку

На ринку споживчого кредитування довгий час банки були лідерами. Вони надавали фінансування населенню, видавали кредитні картки, готівку, до них можна було звернутися за іпотекою та покупкою б-в автомобіля. Різні установи надавали клієнтам беззаставні кредити до 25-50 тис. гривень терміном до року, позики під заставу нерухомості до 500 тис. гривень та вище з оплатою протягом 5 років.

Це усереднені умови, але не можна сказати, що банки онлайн видають кошти без довідок і поручителів – такого за ними не помічено. Кожна організація особисто вирішує, на яких умовах видати гроші. Розмір процентної ставки може бути 19% на рік або всі 38%, при цьому до ставки не входить оплата страховки, комісії та інші витрати, які доводиться вносити позичальнику. Перед підписанням договору з банком обов’язково читайте умови погашення та обслуговування кредиту, нарахування відсотків, як вносити платежі та іншу інформацію. Якщо щось незрозуміло, запитуйте у менеджера. Це дозволить у майбутньому уникнути неприємних ситуацій із оплатою.

Плюси та мінуси кредитування в банку та МФО

Оформлення кредиту в банку без довідок і поручителів – це тривала процедура. Зазвичай установа вимагає весь пакет документів – це довідка про доходи, копія трудової книжки, документи про наявність власності тощо. Якщо справа стосується великих сум, доведеться додатково збирати для організації документи на заставу, шукати поручителів.

До переваг отримання грошей у банку можна віднести:

• Тривалий термін сплати заборгованості.
• Видають величезні суми грошей.
• Низька відсоткова ставка річних.

Поряд із плюсами, є й мінуси. Для початку видають кошти банки з 18 років, часто перевіряють цільове витрачання кредиту, потрібно збирати повний пакет документів – на це потрібен час, якого клієнти просто не мають. Якщо не хочете витратити на отримання позики 2-3 тижні, попередньо вивчіть відгуки про те, в якому банку краще взяти автокредит, кредитну картку або іпотеку, а вже потім займайтеся збором документів і подачею заявки.

• Доведеться залучати поручителів, якщо братимете заставний кредит на велику суму.
• Великий відсоток відмов.
• Розглядають анкету клієнта та документи протягом 3+ днів.

Окремо зауважимо, що менеджери обов’язково перевірять якість кредитної історії. Якщо є прострочені платежі в минулому, нехай і закриті, то шанси на отримання позики в банку наближаються до нуля.

Якщо вам відмовили деякі банки, у вас немає часу на очікування відповіді від кредитного комітету, шукаєте, як отримати позику в банку, то звертайтеся відразу до МФО. Так набагато зручніше можна взяти суму до зарплати, щоби покрити свої дірки в бюджеті. Нижче розглянемо переваги та недоліки мікропозичок в Україні.

До плюсів отримання позик у мікрофінансовій організації можна віднести:

• Мінімальний пакет документів – ІПН, паспорт.
• Відповідь на заявку скажуть протягом 15 хвилин, а постійні клієнти взагалі отримують відповідь протягом хвилини.
• Невеликий відсоток відмов.
• Можна поліпшити кредитну історію, якщо повернути борг вчасно.
• Немає потреби шукати заставу та поручителів.
• Діють програми лояльності постійних клієнтів.

Мінуси позик на картку в МФО:

• Високі відсотки, якщо порівнювати із банками.
• Невеликі ліміти за сумами.
• Короткий термін оплати.

Не можна сказати, що 30 днів на погашення заборгованості в МФО – це мінус. Для початку можна сплатити наступного дня після підписання кредитного договору, щоб не переплачувати компанії – багато хто так працює. Важливо лише правильно розраховувати свої можливості. Якщо переживаєте, що не встигнете вчасно внести потрібну суму, то краще не брати мікропозику. При цьому, такі компанії пропонують послугу пролонгації, коли можна перенести дату повного закриття кредиту.

На що звертати увагу при кредитуванні

Підбираючи веб-позику у МФО, важливо вивчити умови кредитування, які пропонує компанія. Зазвичай надійний кредитор на сайті виставляє дані про кредит на загальний огляд, щоб позичальники не мали запитань.

Основні критерії вибору такі:

У банках менеджери працюють за єдиною схемою – навіть якщо ви берете споживчий кредит, вони обов’язково спитають, а куди підуть гроші. У МФО ніхто про ваші витрати питати не стане, а позичати гроші на карту онлайн можна будь-якої миті. Розмір суми залежить від організації, як ми вже говорили вище, йдеться про 500 – 25 тисяч гривень. Витратити їх можна на власний розсуд. Нові клієнти зіткнуться з обмеженнями – ліміт становитиме 3-5 тисяч гривень. Якщо погасите позику онлайн в МФО вчасно, то зможете наступного разу розраховувати на велику суму грошей.

Стандарт для українських кредиторів – до 2% на день. При цьому кредитний калькулятор на сайті чітко показує загальну суму переплати, якщо слідуватимете графіку оплати. Не варто довіряти компаніям, у яких, інформацію про параметри кредиту, доводиться шукати на сайті годинами. Надійні мікрофінансові організації надають дані одразу на головній сторінці, додатково – у розділах FAQ, запитання та відповіді.

Експрес позика в МФО працює на вас, якщо взяли ви його на короткий термін, плануєте закрити після отримання авансу або зарплати, тобто протягом 14 днів. Намагайтеся сплачувати вчасно.

Щоб отримати швидку позику в МФО, не потрібно збирати пакет документів, чим так грішать банки, достатньо паспорт, картку банку, телефон та ІПН. Обов’язково має бути доступ до інтернету, оскільки заявку на кредит потрібно подавати онлайн.

Послугу перенесення дати повного погашення боргу пропонують різні компанії. Для цього потрібно сплатити відсотки на дату угоди, пеню, якщо вона є. Дата оплати зазвичай продовжується на той же термін, на який була раніше взята онлайн позика в МФО.

Перед отриманням позики онлайн на картку в МФО слід перевірити вибрану вами компанію. Надійна організація матиме ліцензію від Нацбанку України, є повноцінним суб’єктом економічної та підприємницької діяльності. Якщо компанія є у реєстрі, а її дані відповідають інформації на сайті (ОГРН, ІПН, повне та скорочене найменування, адресу місцезнаходження), то можете сміливо з нею працювати.

Збільшення лімітів за кредитом, термінів оплати, низький відсоток – це все плюси для участі позичальників у програмі лояльності від МФО. Так брати кредити ще вигідніше.

Радимо оплачувати позику в МФО вчасно, щоб не псувати кредитну історію, а ще краще – раніше терміну. Тоді зможете заплатити менший відсоток за користування позиковими коштами.

Висновки

У нашій країні у сфері споживчого кредитування чітко з’явилися дві ніші. В одній міцно осіли банки, які пропонують великі кредити з погашенням 2-5 років. Єдиний мінус у тому, що вони працюють не оперативно, чекати на відповідь доводиться кілька днів, а гроші іноді потрібні терміново. При цьому отримати кредит важко, менеджери ретельно перевіряють платоспроможність та інші дані майбутнього позичальника.

У другій ніші – мікрофінансові організації. Їхні плюси очевидні, якщо судити з відгуків користувачів – позику в МФО видають швидко, умови зрозумілі, ставки фіксовані. При цьому послуги активно розвиваються, пропонують акції, нові кредити, плавно просуваються до банківської ніші. Все це дозволяє говорити про те, що при порівнянні МФО або банк, перший значно виграє, коли потрібні гроші тут і зараз.

Часто задавані питання:

Які умови кредиту у МФО на картку?

Видають зазвичай від 500 до 20 тисяч гривень (нові клієнти можуть розраховувати на максимальну суму 3-5 тис. гривень). Повертати борг протягом 14-30 днів.

Що потрібно отримати кредит?

Умови отримання позики є максимально простими. Необхідно мати під рукою мобільний телефон, паспорт, картку банку та ІПН. І трохи вільного часу для заповнення заявки на кредит.

Як швидко проходить процедура отримання позики у МФО?

Загальний час заповнення заявки, реєстрацію на сайті, верифікацію картки та інші маніпуляції – не перевищує 15-30 хвилин. Все залежатиме від кмітливості користувача. Розглядає заявки зазвичай робот, тобто у автоматичному режимі. Отже, відповідь можна отримати максимально швидко. Якщо ваші дані вже є в системі, час відповіді скорочується до 5 хвилин, якщо брали раніше позику, то отримати потрібну суму грошей можна за хвилину.

Яке значення для позики у МФО має кредитна історія людини?

Під час подання заявки автоматична система перевіряє дані клієнтів за внутрішніми списками між МФО. Так працюють не всі підприємства, але більшість великих організацій. Якщо ви брали кредити раніше, не погасили їх, вийшли на прострочення і намагаєтеся взяти нову позику, швидше за все отримаєте відмову.

Як закрити кредит у МФО?

Мікрокредитні організації намагаються пропонувати для своїх позичальників різні способи виплати боргу через свій сайт за допомогою картки банку, систему Приват24, термінали, які є майже у всіх супермаркетах, каси банку.